18 июня 1583 года было проведено первое страхование жизни. В Лондоне Ричард Мартин застраховал жизнь Уильяма Гиббсона на сумму 383 фунта. В связи с этим Diletant.ru вспоминает историю института страхования.
Что такое страхование нам хорошо известно. А вот на вопрос о том, когда оно возникло, ответит далеко не каждый. Несмотря на кажущуюся современность, институт страхования существовал еще в древние времена, и как любой финансовый инструмент развивался, со временем постепенно совершенствуясь.
Самым древним видом страхования, пожалуй, является страхование имущества. В одной из книг Талмуда встречаются правила, разрешающие погонщикам страховать своих ослов. Если осел пропадает у одного из них, все остальные должны передать ему другого осла, но ни в коем случае не заменять потерю деньгами. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование — это способ защиты от разного рода рисков, а не обогащения.
В Древнем Риме существовали так называемые «кассы легионеров». Их страховало государство, но сами легионеры вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца получили страховое возмещение. Рабочие, трудившиеся на строительстве великих египетских пирамид, организовывали специальные фонды взаимопомощи. Средства из них отдавались коллегам, которые получали какие-либо увечья или передавались семьям погибших.
Прототипом современного страхования считаются заемные операции, которые были распространены у древних греков. Суть их в том, что выдавались определенные ссуды на аренду торговых кораблей, которые потом, если плавание заканчивалось успешно, торговцы должны были вернуть заемщикам с процентами (порой очень большими). Если же корабль терпел крушение, то данные ссуды торговцами не возвращались. Именно морская торговля, развивавшаяся в те времена очень быстрыми темпами, повлияла и на быстрое развитие начальных форм страхования.
В средневековой Италии существовали учреждения, дававшие возможность беднякам выдавать дочерей замуж с приданным. Отец девочки при ее рождении уплачивал некоторую сумму денег, и если дочь по достижении 18 лет выходила замуж, ей выдавалось приданое. Если же она умирала или не выходила замуж, взнос становился собственностью кассы. В дальнейшем подобные кассы появились по всей Европе, но наибольшее развитие они получили в Германии.
Активное развитие страхования происходило во второй половине XV века, когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила развитие судоходства, международную торговлю и новые опасности, связанные с этой деятельностью. Для защиты от морских рисков купцы и судовладельцы на период торговых экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них, ущерб будет распределяться между всеми.
Один из дошедших до наших дней морских полисов (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 году на перевозку груза из Генуи на остров Мальорка на судне «Санта Клара». Это свидетельствует о том, что в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). В это время появились первые профессиональные страховщики — предприниматели, которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества взамен уплаты страховой премии, которая не возвращалась, если ничего не происходило с застрахованным имуществом.
В 1468 году создается Венецианский кодекс морского страхования. В конце XVII — начале XVIII века возникают первые страховые общества в области морского страхования: в Генуе в 1741 году, в Париже в 1686 году и других преимущественно портовых городах Европы. Постепенно страхование начало охватывать и другие риски, не связанные с морем.
Существенным толчком к развитию страхования имущества от огня явился Большой Лондонский пожар 1666 года, уничтоживший 13200 зданий в центре Лондона. Именно после этого трагического события была учреждена первая в мире страховая компания, осуществлявшая страхование от огня.
Особый интерес представляет история морского страхования в Англии, где большую роль в его развитии сыграла своеобразная организация, известная под названием «Английский Ллойд» и являющаяся и по сей день крупнейшей корпорацией страховщиков и страховых брокеров. История возникновения «Ллойда» очень характерна. После перемещения центра морской торговли из Италии в Лондон ломбардские купцы перенесли в северную столицу и привычный для них ритуал заключать морские и торговые сделки в уличных кафе. Одно из таких кафе близ Тауэра в Лондоне, посещаемое преимущественно моряками, принадлежало некому Эдуарду Ллойду. Пользуясь сведениями, полученными от посетителей, Ллойд в 1696 году начал выпускать три раза в неделю специальный листок под названием «Новости Ллойда», в котором помещал сведения о приходе и уходе морских судов, цены на колониальные товары, котировку страховых ставок и другую полезную для моряков и страховщиков информацию. Издание под названием «Lloyd’s List» выходит по сей день ежедневно.
Со временем завсегдатаи кафе объединились в своеобразную организацию и стали совместно участвовать в покрытии морских рисков, подписывая под полисом ту сумму, в размере которой каждый из них нес ответственность. После смерти Ллойда организацию возглавил Юлиус Ангерштейн, ставший, по существу, истинным создателем теперешнего «Ллойда» и известный под именем «отца Ллойда».
К концу XVIII века в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.
Появление страхования на территории Руси историки связывают с «Русской правдой». Этот свод законов содержит ряд положений о материальном возмещении вреда при убийстве человека. В таком случае вся община должна была возместить ущерб пострадавшей семье. Еще один древнерусский нормативный акт — «Стоглав», изданный в XVI веке содержит некоторые статьи, которые свидетельствуют о наличии в те времена государственного страхования. Так, в главе 72 «Об искуплении пленных» упоминается создание специального фонда в царской казне, который был предназначен для выкупа пленных, которые попали в рабство к татарам. Данный фонд образовывался из сборов, которые взимались со всего населения и расходовались строго на определенные цели.
Первые примеры государственного страхования в России можно отнести к XVI века. Набеги татар на Русь в то время были обычным делом, совершали их прежде всего в надежде добыть пленников, которых потом продавали в рабство на невольничьих рынках в Крыму, Казани или Астрахани. В 1551 году Стоглавый собор принял решение о том, что пленные должны выкупаться из неволи за счёт казны. Далее власти ввели в стране налог, чтобы постоянно пополнять кассу, предназначенную для этой цели. Выкуп пленных за счёт средств, собранных посредством налога, — первое в России обязательное государственное страхование.
Первое правительственное распоряжение о введении современного страхования в России было опубликовано в манифесте от 28 июня 1786 года. «Об учреждении Государственного заёмного банка». Новому банку разрешались операции лишь с теми домами, «которые на страх в сей же банк будут отданы». Началом страхового дела в России считается Указ Екатерины II о создании страховой экспедиции, которая занималась страхованием строений в обеих столицах и во всех городах империи.
Устав первой полноценной российской страховой компании, предложенный императору Николаю I бароном Л. И. Штиглицем. Так возникло Первое страховое от огня общество, ставшее стартовой площадкой для становления российского страхового рынка. Особенно сильным толчком для развития российского страхования стали экономические реформы Александра II. К концу XIX века страховые компании стали неотъемлемой частью российской экономики.
Собственный дом Страхового общества «Россия»
В СССР существовала государственная монополия на страхование. Все операции по страхованию на территории СССР осуществляла государственная союзно-республиканская организация Госстрах СССР. Страхование рисков, связанных с внешней торговлей и другими внешнеэкономическими операциями, осуществляло САО Ингосстрах.
Самым крупным страховым случаем в мире считается иск почти на 2 миллиарда долларов, который был предъявлен английской судовладельческой компанией немецким судостроителям в 1978 году. Поводом для страхового возмещения стала гибель застрахованного англичанами танкера, в результате которой в море вылилось 66 миллионов галлонов нефти. Страховщики судостроительной компании из Германии выплачивают страховое возмещение по убыткам от этой аварии до сих пор.
Страхованием участников крупнейших спортивных соревнований сейчас уже нельзя никого удивить. «Ллойд» и здесь имеет самый обширный послужной список, в который входят Олимпиады, чемпионаты мира и экстремальные путешествия. Пожалуй, наиболее знаменательным и запоминающимся случаем является страхование очередного преодоления Ла-Манша. Экстремал-самоучка решил переплыть пролив в ванне, предварительно застраховавшись на 100 тысяч фунтов. Андеррайтер «Ллойда» невозмутимо принял этот риск, выдвинув лишь условие — сливное отверстие ванной должно быть закрыто пробкой.
Самой первой застрахованной звездой был актер немого кино Бен Терпин, который в начале 1920-х годов застраховал свои глаза, или, чтобы быть точной — косоглазие. Комик опасался, что этот дефект, который являлся, кстати, врожденным, может со временем пропасть, а с ним может пропасть и его очарование. Это первооткрыватели «звездного страхования», однако сейчас очень многие голливудские практикуют страхование частей своего тела.
