Античная Греция и Рим, древний Египет, средневековая Европа – желания и потребности были у людей всегда. Но не всегда можно было осуществить сразу все мечты за свой счет. К счастью, находились люди, которые давали кредит под залог недвижимости своим согражданам, а по возвращении денег взимали немного большую сумму, чем давали изначально. Так появились первые кредиторы. Занятие это было не слишком почетным, но обеспечивало стабильный доход, да и закон почти всегда был на стороне заимодавца.
В древнем Египте уже в 3 веке до н. э. существовала отдельная форма договора займа. Должник, который не вернул кредит вовремя, вполне мог стать рабом кредитора, если сумма долга была слишком велика. В древнем Вавилоне можно было отдавать детей в залог за долги – это отражено в законах царя Хаммурапи, который славился своей мудростью и справедливостью. А в Древней Индии ростовщичество было морально узаконено дхармой – специальными духовными нормами, на которые индийцы ориентировались в обычной жизни. Допускалось и получение долга силой или хитростью. Последний способ был актуален для кредиторов, принадлежавших к более низкой касте, чем заемщик – они не имели права воздействовать на должника силой.
Законы Древнего Рима в период до н.э. также допускали долговую кабалу. Если должник не мог вернуть займ, он переходил в руки кредитора, тот заключал его в долговую тюрьму, но в течение месяца должника еще можно было выкупить. Для этого кредитор три раза в месяц, в базарные дни, выводил несчастного заемщика на рынок. Желающий мог подойти, выплатить долг и выкупить должника из неволи. А вот как дальше складывались отношения между выкупленным и выкупившим…
Конечно, кредиторы того времени в скоринговых программах не нуждались. Глядя на заемщика, ростовщик мог сразу сказать, для чего ему деньги. Бедняк занимал, чтобы выжить, богач – чтобы приобрести очередной предмет искусства или хорошо обученного раба, зажиточный крестьянин – купить еще пару волов. Выдавая займы, кредиторы ничем не рисковали – как видим, закон защищал их куда лучше, чем должников. Однако мы не можем сказать, что заемщики того времени относились к долгам более ответственно, чем наши современники. Перезаклады и распродажа имущества и в древние времена встречались довольно часто.
В средние века возникает такое понятие, как непрямые займы. В те времена ростовщичество яростно осуждалось церковью. Получение «денег от денег», то есть заработок на процентах, считалось тяжким грехом. И тогда итальянские банкиры изобрели вексельное кредитование – случилось это в XIV веке. В упрощенном виде сделку можно описать так. Заемщик, которому нужны были деньги, шел к кредитору. Тот выдавал ему «кредитный лимит» в нужной валюте и вексель, который следовало погасить в нужный срок. Должник уплачивал по векселю сумму несколько большую, чем получил вначале – это и были те самые «грешные» проценты.
Если в средние века масштабы кредитования были довольно скромными, то в эпоху Возрождения, а затем и Просвещения они значительно выросли. Удовольствия и развлечения осуждались уже не так, как раньше, а к 18 веку и вовсе стали культом, особенно в высшем свете. В 16-17 столетиях в Европе появились первые коммерческие банки, однако обращались туда в основном промышленники и торговцы. Простые граждане предпочитали пойти к ростовщику или в ломбард. Именно тогда образ ростовщика стал мрачным и зловещим. Считалось, что честные граждане идут занимать денег под залог только в случае крайней нужды. Однако аристократы считали это «предрассудками простого народа» и активно пользовались вексельными кредитами.
Что обычно служило залогом в таких случаях? Чаще всего это были драгоценности (при небольшой сумме) либо имение (при значительном займе). Различия между кредитами «на покупку поместья» и «на покупку экипажа» никто не делал – все решала общая сумма займа. Породистых рысаков в залог брали редко – ненадежное «имущество» могло в любой момент «откинуть копыта», поэтому ростовщики предпочитали не рисковать. В каких-то ситуациях кредитор мог согласиться на обеспечение в виде старинной мебели или антикварных предметов искусства.
Большой популярностью у дворян пользовались кредиты «на неотложные нужды» – то бишь на покупку нового экипажа, драгоценностей для дамы сердца, да просто на азартную игру. Некоторые и вовсе не могли остановиться, особенно если привыкли жить на широкую ногу или, скажем, были горячими поклонниками карточной игры. Нередко поместья и усадьбы горе- заемщика бывали перезаложены несколько раз, при этом в них жила многочисленная семья должника. После разорения жены и дети дворян оказывались в буквальном смысле слова на улице. Законы европейских стран за редким исключением разрешали продать имущество и дом должника, даже если в нем жили маленькие дети. Таким образом, закон оказывался на стороне кредитора.
Помимо привычных вексельных и собственно денежных займов, в то время существовал и еще один вид кредита. Прямо у производителя можно было приобрести товар в кредит – этим охотно пользовались и рабочие, и дворяне. Мясники, бакалейщики, пекари отпускали свою продукцию в долг в течение многих лет. В кредит можно было получить не только товары, но и услуги: сапожники, прачки, портные, ювелиры нередко обслуживали в рассрочку постоянных клиентов. Но если обычный крестьянин получал травму, терял работу и не находил новую – взыскать долги было очень сложно. Что можно было взять с рабочего, не имевшего ни гроша за душой?
Если простые люди часто не могли вернуть долг, то аристократы иногда просто не хотели его платить. Шить у портнихи все новые платья, заказывать у ювелира роскошные украшения и не платить за это ни гроша для многих аристократок было нормальной практикой. Но самыми плохими заемщиками в этом отношении были короли – они могли запросто разорить своего кредитора, не вернув ему долг. Основанием для этого служило королевское слово, которое, как известно, представляло собой закон.
В России государственные кредитные учреждения появились только в середине XVIII века – до этого граждане всех сословий обращались за ссудами к ростовщикам. Процент по таким кредитам был довольно высок – от 30 и больше. Отношения «кредитор – должник» строились примерно так же, как и в Европе: крепостные порой закладывали последние рубахи, а дворяне – свои поместья. Однако в середине XVIII века ростовщичество было запрещено законом. Именно тогда появились первые банки. Там можно было взять ссуду на покупку жилья под 6-8% годовых, процентная ставка опять же устанавливалась государством. Залогом для банка могло служить не только недвижимое имущество, но и… крепостные – это не возбранялось законом.
Купцы и помещики к кредитованию в государственных банках относились по-разному. Первые не делали особых различий, у кого занимать – у ростовщика или у государства. А вот купцы старались занимать у кого угодно, только не у казенного банка. В итоге к середине XIX века Государственный коммерческий банк выдал ссуд всего на 25 млн рублей, а вот вкладов принял на 200 млн рублей. Эти деньги были переведены в Государственный заемный банк и уже там выдавались помещикам в виде займов под залог имений.
Частные банкирские дома появились в конце XVIII века и выдавали в основном микрокредиты. поскольку большими капиталами не располагали. Помимо выдачи кредитов, они также могли заниматься торговлей, производить товары, а отдельных законов для них практически не было. Шли туда за займом в основном купцы, мелкие промышленники, нередко по рекомендации.
В конце XIX века в России открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Последний выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья, Крестьянский, соответственно – крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Сроки выплаты существенно отличались друг от друга – от вполне разумных 20-25 лет до астрономических 60-65. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас. К сожалению, хорошие (как и плохие) качества системы исчезли вместе с ней после 1917 года.
Кредитование в СССР
В СССР в 70 – е годы 20 века и часто пользовались советской системой потребительского кредитования. Не потому что не было денег. Просто это было удобно. Значительную часть сохраненных финансовых средств можно было пустить на другие цели. Так как процентные ставки по потребительскому кредиту не превышали в те годы два процента, а кредитные выплаты высчитывались с заработной платы, то это создавало самые комфортные условия для тех, кто брал потребительские кредиты. Ни беготни с нервотрепкой по банкам, ни заботы о постоянных месячных выплатах. Все эти проблемы на себя брало государство. При общей стабильности с работой в СССР в те годы и приличной средней заработной платой подобная система потребительского кредитования совершенно не ощущалась человеком. Она снимала с него все проблемы. Когда выплаты по кредиту завершались, то это было видно по росту количества денег в день получки. К тому же очень маленькие проценты делали кредит почти нечувствительным для кармана. Тогда в СССР давали не только потребительские кредиты. Люди брали кредиты на кооперативные квартиры, на строительство домов и на многое другое. Огромные очереди сроком на пять лет и более на автомобили во второй половине 70 – е годов 20 века в СССР говорили о высоком уровне доходов у советских граждан. Некоторые граждане страны социализма предпочитали заплатить за автомобиль в полтора – два раза больше его реальной стоимости, чтобы не стоять в общей очереди. И связано это было не тем, что советская власть не могла обеспечить потребности народа в автомобилях, как любят сегодня врать на эту тему враги советской власти, а совершенно с другими причинами. Все почему – то разом сегодня забыли о том, что проблема ускоренной автомобилизации СССР обсуждалась всем населением страны социализма через прессу. В Советском Союзе можно было достаточно быстро (называли сроки 4 – 5 лет) построить еще пару автомобильных гигантов и позволить всем, кто мечтает об автомобиле, стать его счастливыми обладателями. Кстати, в начале 80 – х 20 века в СССР стали продавать в кредит автомобили «Москвич» и «Запорожец». Но советские граждане желали иметь только «Жигули» и предпочитали стоять в очередь. Напомню о том, что в те годы автомобиль «Жигули» равнялся по стоимости однокомнатной квартире в кооперативном доме, которая стоила 4 – 5 тысяч рублей. Поэтому часто некоторые советские граждане меняли квартиры на автомобиль «Жигули». Так было много людей, которым, после как после смерти бабушки досталась в наследство однокомнатная квартира. В СССР, несмотря на то, что жилье было государственным и доставалось людям бесплатно, квартирами торговали не менее активно чем сегодня, ловко обходя существующие законы. Вот и получалось, что квартиры людям советская власть давала бесплатно, а они ее продавали затем за большие и очень большие деньги. Иногда затем, чтобы тут же без очереди по знакомству или за взятку получить бесплатно другую. Прохиндеев и мошенников хватало и в Советском Союзе, но там они боялись делать все так нагло и открыто, как сегодня. Наказание их ждало суровое и неизбежное.
Поэтому тормозом в массовой автомибилизации страны было не отсутствие возможности у советской власти обеспечить всех желающих автомобилями, а задержках реализации программ по подготовке улиц городов и дорог к автомобильному буму в Советском Союзе. Руководство СССР в те годы прекрасно понимало, какими сложными проблемами это может обернуться для страны социализма в настоящее, а особенно в будущем. Тем более, что во второй половине 70 – годов 20 века у советских граждан на сберкнижках и в личных сейфах уже было столько свободных денег, что это угрожало финансовой системе стране. Некоторые финансисты хватались за голову от количества денег у советских граждан на сберкнижка и в личном сбережении. Совсем не случайно в Советском Союзе в 1982 году уже было только официальных миллионеров, которые держали деньги в Сбербанке, более 50 тысяч человек. Большинство же советских людей предпочитало не показывать государству свои миллионы (часто заработанные незаконно в условиях бурного развития теневого бизнесе во второй половине 70 – х годов 20 века, в котором активное участи принимали и многие советские чиновники), не имея возможности доказать их законность приобретения. Вот почему в СССР к середине 80 – х годов 20 века образовался катастрофический разрыв между огромным количеством денег у советских граждан и их товарным обеспечением, которое тоже было искусственно создано врагами русского народа, которые в те годы уже пробрались к рычагам управления Советским Союзом. Вот почему уже в конце 80 – х годов 20 века они начали тормозить и блокировать программы по созданию и развитию дорожной сети на территории страны социализма, которая могла бы без ущерба для людей принять на себя нагрузку десятков миллионов автомобилей. Например, сдача кольцевой дорог вокруг Ленинграда должна была состояться в 1984 году, а реально ее удалось достроить только в начале 21 века и то в неполном варианте. И так было по всей территории СССР. Вот так уничтожали Советский Союз враги русского народа. Затем они, используя наличие огромной массы свободных денег у советских граждан, искусственно создали в стране социализма дефицит товаров в 80 – е годы 20 века, прекрасно понимая, чем это обернется для Советского Союза и его населения. Им в те годы было крайне важно через создание искусственных проблем в стране натравить советских граждан на коммунистический режим. Интересный был какой – то дефицит в стране: на прилавках магазинов все пусто, а на торговых база и складах все было в невероятном изобилии, но только чиновников и для всех тех, кто ненавидел тогда советскую власть. Журналисты Ленинградского телевидения, с представителями народного контроля фиксировали выход больших автомобилей с мясом и колбасой с территории мясоперерабатывающего предприятии, зная что через два часа по графику они должны доставить колбасу и мясо в такие – то магазины, но автомобили с продуктами в тех магазинах, где их с нетерпением ждали, так и не появились. Все попытки журналистов выяснить, куда они делись, жестко пресекались. И так было долгое время.
