Слово «кредит » походить від латинського слова, що означає позику , борг . Проте багато економістів пов’язують його з іншим близьким за значенням терміном, що означає « вірю».
Історія кредіта Історія кредиту бере свій початок ще з Античній Греція , Риму та стародавнього Єгипту . У стародавньому Єгипті вже в 3 столітті до н . е. . існувала окрема форма договору позики . Боржник , який не повернув кредит вчасно , цілком міг стати рабом кредитора , якщо сума боргу була занадто велика. У стародавньому Вавилоні можна було віддавати дітей в заставу за борги – це відображено в законах царя Хаммурапі , який славився своєю мудрістю і справедливістю .
Закони Стародавнього Риму також допускали боргову кабалу. Якщо боржник не міг повернути позику , він переходив до рук кредитора , той укладав його в боргову в’язницю , але протягом місяця боржника ще можна було викупити .
У середні століття в історії кредиту з’являється таке поняття як лихварство , яке люто засуджувалося церквою. Отримання « грошей від грошей» , тобто заробіток на відсотках , вважалося тяжким гріхом. І тоді італійські банкіри винайшли вексельне кредитування – сталося це в XIV столітті. У спрощеному вигляді угоду можна описати так . Позичальник , якому потрібні були гроші , йшов до кредитора . Той видавав йому « кредитний ліміт » у потрібній валюті і вексель , який слід було погасити в потрібний термін . Боржник сплачував за векселем суму трохи більшу , ніж отримав спочатку – це і були ті самі « грішні » відсотки .
Історія кредітаЕслі в середні століття масштаби кредитування були досить скромними , то в епоху Відродження, а потім і Просвітництва вони значно виросли. Задоволення і розваги засуджувалися вже не так , як раніше , а до 18 століття і зовсім стали культом , особливо у вищому світі . У 16-17 століттях в Європі з’явилися перші комерційні банки , проте зверталися туди переважно промисловці і торговці . Прості громадяни воліли піти до лихваря або в ломбард. Саме тоді образ лихваря став похмурим і зловісним . Вважалося , що чесні громадяни йдуть займати грошей під заставу тільки в разі крайньої потреби. Однак аристократи вважали це « забобонами простого народу» і активно користувалися вексельними кредитами.
Що зазвичай служило заставою в таких випадках? Найчастіше це були коштовності ( при невеликій сумі ) або маєток ( при значному позику ) . Відмінності між кредитами « на купівлю маєтку » і «на покупку екіпажу » ніхто не робив – все вирішувала загальна сума позики . Породистих рисаків в заставу брали рідко – ненадійне «майно » могло в будь-який момент « відкинути копита » , тому лихварі воліли не ризикувати. У якихось ситуаціях кредитор міг погодитися на забезпечення у вигляді старовинних меблів або антикварних предметів мистецтва.
Історія кредітаРассматрівая історію кредиту не можна не сказати що величезною популярністю у дворян користувалися кредити « на невідкладні потреби » – то пак на купівлю нового екіпажу , коштовностей для дами серця , та просто на азартну гру. Деякі й зовсім не могли зупинитися , особливо якщо звикли жити на широку ногу або , скажімо , були гарячими прихильниками карткової гри. Нерідко маєтки і садиби горе- позичальника бували перезаставлені кілька разів , при цьому в них жила численна родина боржника . Після розорення дружини і діти дворян опинялися в буквальному сенсі слова на вулиці. Закони європейських країн за рідкісним винятком дозволяли продати майно і будинок боржника , навіть якщо в ньому жили маленькі діти. Таким чином , закон опинявся на стороні кредитора .
Крім звичних вексельних і власне грошових позик , в той час існував і ще один вид кредиту . Прямо у виробника можна було придбати товар в кредит – цим охоче користувалися і робітники, і дворяни . М’ясники , бакалійники , пекарі відпускали свою продукцію в борг протягом багатьох років. У кредит можна було отримати не тільки товари , але й послуги : шевці , прачки , кравці , ювеліри нерідко обслуговували в розстрочку постійних клієнтів. Але якщо звичайний селянин отримував травму , втрачав роботу і не знаходив нову – стягнути борги було дуже складно. Що можна було взяти з робочого , який не мав ні гроша за душею ?
Якщо прості люди часто не могли повернути борг , то аристократи іноді просто не хотіли його платити. Шити у кравчині всі нові сукні , замовляти у ювеліра розкішні прикраси і не платити за це ні гроша багатьом аристократок було нормальною практикою . Але найгіршими позичальниками в цьому відношенні були королі – вони могли запросто розорити свого кредитора , не повернувши йому борг . Підставою для цього слугувало королівське слово , яке , як відомо , являло собою закон.
Історія кредиту в Росії
Государственние кредитні установи з’явилися тільки в середині XVIII століття – до цього громадяни всіх станів зверталися за позиками до лихварів . Відсоток за такими кредитами був досить високий – від 30 і більше. Відносини « кредитор – боржник » будувалися приблизно так само , як і в Європі: кріпаки часом закладали останні сорочки , а дворяни – свої маєтки. Однак у середині XVIII століття лихварство було заборонено законом . Саме тоді з’явилися перші банки. Там можна було взяти позику на купівлю житла під 6-8 % річних , процентна ставка знову ж встановлювалася державою. Заставою для банку могло служити не тільки нерухоме майно , а й … кріпаки – це не заборонялося законом.
Купці і поміщики до кредитування в державних банках ставилися по- різному, детальніше про банківський кредит тут. Перші не робили особливих відмінностей , у кого позичати – у лихваря або у держави. А ось купці намагалися займати у кого завгодно , тільки не у казенного банку . У результаті до середини XIX століття Державний комерційний банк видав позик всього на 25 млн рублів , а ось вкладів прийняв на 200 млн рублів. Ці гроші були переведені в Державний позиковий банк і вже там видавалися поміщикам у вигляді позик під заставу маєтків.
Приватні банкірські будинки з’явилися наприкінці XVIII століття і видавали в основному мікрокредити . оскільки великими капіталами не мали. Крім видачі кредитів , вони також могли займатися торгівлею , виробляти товари , а окремих законів для них практично не було. Йшли туди за позикою в основному купці , дрібні промисловці , нерідко за рекомендацією .
Наприкінці XIX століття в Росії відкрилися Селянський поземельний банк і Дворянський банк. Останній видавав кредити тільки дворянам і тільки на покупку житла , Селянський , відповідно – селянам . Позику на покупку землі або маєтки можна було отримати під 5 % річних. Строки виплати істотно відрізнялися один від одного – від цілком розумних 20-25 років до астрономічних 60-65 . Фактично це була іпотечна система , в деяких відношеннях більш зручна і досконала , ніж зараз. На жаль , хороші (як і погані) якості системи зникли разом з нею після 1917 року.
Основні етапи в історії кредиту:
Кредіт і кредитні відносини в процесі свого історичного розвитку пройшли декілька послідовних етапів: зародження, становлення та регулювання кредитних відносин .
Історія кредиту . Етап перший .
Перший етап – зародження кредитних відносин . Кредитні відносини стали виникати на етапі переходу від натурального до товарного господарства . У цей період з’явився особливий різночасних обмін продуктами , який поступово поступився своїм місцем своєму товарному аналогу – різночасові товарообміну . З появою грошей возникаю складніші кредитні відносини – продаж товарів з відстрочкою платежу . Розбіжність періодів виробництва і обігу різноманітних товарів , сезонні умови їх виробництва та реалізації призводили до того , що одним виробникам доводилося купувати товари в інших ще до продажу власних товарів . Тому покупець ставав позичальником , а продавець – кредитором. За свідченням грецького історика Плутарха , в Древній Греції в XV -XI ст. до н.е. весь простий народ був у боргу у багатих , причому боржники часто брали в борг гроші під заставу самих себе, і за несплату боргів багато хто був змушений продавати в рабство своїх дітей. Лихварський кредит в античному світі виступав у трьох основних формах: у формі надання грошових кредитів рабовласницької знаті , переважно земельним власникам , для покупки предметів розкоші ; у формі надання кредитів дрібним , що володіє умовами своєї праці виробникам , до числа яких належали селяни і ремісники ; в формі кредитування античних міст і держав. Характерною особливістю лихварського кредиту був надзвичайно високий рівень відсотка . Високим був відсоток і за кредитами дрібним товаровиробникам . Високий відсоток створив реальну можливість деградації і руйнування дрібного виробника аж до втрати ним майна і навіть свободи . Це підривало самі глибокі економічні основи поліса як особливого соціально – економічного організму , і тому саме держава змушена була вживати ряд заходів щодо захисту дрібного виробництва як основи полісного господарства . Таким чином , лихварський кредит чинив значний вплив на всю економіку і соціальне життя античного суспільства. Він мав наступні основні особливості: надзвичайно високий рівень відсотка ; можливість звернення в рабство за борги ; в переважно грошову форму , що сприяло переходу до товарного господарства ; надання кредиту з власних коштів. Широко поширення кредитних відносин призвело до зародження банкірського промислу. Спочатку він виник як додаткове заняття міняв , які обмінював монети різних міст і держав. Поряд з торгівлею грошима міняйли поступово перейшли до прийому на зберігання грошей , їх перекладу за дорученням клієнтів , стали Історія кредітазаніматься кредитуванням під заставу будинків і земель. Особливим видом кредитування в античному світі були морські торгові кредити. Позичальниками виступали купці , споряджали дорогі експедиції за товарами в далекі країни . Таким чином , в стародавніх і античних суспільствах відбулося зародження кредитних відносин , і з’явилися різні форми кредиту . Проте в цілому господарство носило натуральний характер , кредитні операції розвивалися на базі лихварського кредиту , який став стримуючим чинником економічного розвитку , не сприяв прогресу виробництва. Зародився банківський промисел також за своєю суттю був ростовщическим .
Історія кредиту . Етап другий .
Другий етап історичного розвитку кредитних відносин – їх становлення . На даному етапі відбулося подальший розвиток товарного кредитування . У середні століття комерційний кредит широко практикувався по всій Європі. Його терміни підчас розтягувалися до півтора років. Важливим моментом розвитку комерційного кредитування стала поява векселів простих і перекладних . Поступово векселя перетворилися на інструменти комерційного кредиту . Купці стали розплачуватися за покупку товарів векселями . Періодично на ярмарках вироблялися масові взаємні платежі за векселями . На даному етапі виникла більше складна форма кредитних відносин – кредитні відносини за участю посередника , відродився і став набирати силу банківський промисел. Поява кредитного посередництва стало результатом вирішення протиріч у розвитку самих кредитних відносин . Ці протиріччя визначалися об’єктивним розбіжністю в розмірах вивільняється грошових коштів у кредиторів і виникає потреби позичальників в додаткових коштах , а також відмінностями між тривалістю вивільнення цих коштів і тривалістю існування потреби в них. У більшості європейських країн в період з кінця XVII в . протягом півтора століть з’явилися акціонерні та великі емісійні банки , що означало ліквідацію монопольного становища лихварства та створення національних кредитних систем, що відповідають інтересам розвитку промисловості і торгівлі. Поява банків не знижує значення комерційного кредиту як основи кредитної системи . Він зберігає здатність безпосередньо, безпосередньо обслуговувати кругообіг капіталу , служити важливим інструментом його прискорення . Банківський кредит отримав розвиток на його основі і вдало його доповнює.
Історія кредиту . Етап третій.
Третій етап історичного розвитку кредиту – перехід до регульованих кредитним відносинам . Його основна ознака – всеохоплюючий , тотальний характер кредитних відносин , що знаходить своє вираження в наступному: кредитні відносини опосередковують всі економічні процеси , глибоко проникають в грошовий обіг , сферу обміну , виробництва і споживання , міжнародні відносини; всі господарюючі суб’єкти , населення держава стають одночасно позичальниками і кредиторами ; посилюється зв’язок грошової емісії з кредитними операціями банків; міжнародна торгівля практично повністю опосередкована кредитними угодами ; з появою кредитних карт повсякденна купівля-продаж товарів набуває кредитний характер ; отримують розвиток різні спеціалізовані кредитно – фінансові інститути: ощадні банки , позиково-ощадні асоціації , кредитні спілки . Важлива характеристика сучасного етапу розвитку кредитних відносин – регулювання кредитних відносин державою і центральним банком . Центральні банки активно використовують інструменти облікової та дисконтної політики для регулювання економіки . Вони регулюють грошовий обіг , здійснюють заходи з розвитку кредитно -банківської сфери .
