Как свидетельствует история Древнего Египта, Античных Греции и Рима — желания и потребности были у людей всегда. Но не всегда имелась возможность осуществить заветные мечты за свой счет. К счастью, находились люди, которые давали кредит наличными быстро своим согражданам, а по возвращении денег взимали немного большую сумму, чем давали изначально. Так появились первые кредиты. Занятие это было не слишком почетным, но давало стабильный доход, да и закон почти всегда был на стороне заимодавца.
Понятие кредита существовало еще в VI в. до нашей эры. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, то есть за долги отправлялись в рабство. Но царь запретил это и обратил личную ответственность в имущественную. Теперь должник отвечал перед кредитором своим имуществом, а не свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого hypotheke, что означает «залог, заклад».
Безусловно, первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить прибыль. Как только люди начали заниматься земледелием, то они сразу же столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли лишить еды на весь год. Если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, то он шел к богатому соседу и просил одолжить определенную сумму до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер. Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора-два.
Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Если человек был не в состоянии оплатить долг, то он мог лишиться своего имущества. Если же у него было нечего взять, то должник отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе.
В средние века возникает такое понятие, как непрямые займы. В те времена ростовщичество яростно осуждалось. Получение «денег от денег», то есть заработок на процентах, считался тяжким грехом. И тогда итальянские банкиры изобрели вексельное кредитование: случилось это в XIV веке. Заемщик, которому нужны были деньги, шел к кредитору. Тот выдавал ему «кредитный лимит» в нужной валюте и вексель, который следовало погасить в нужный срок. Должник уплачивал по векселю сумму несколько большую, чем получил вначале — это были так называемые в те времена «грешные» проценты.
И если в средние века масштабы кредитования были довольно скромными, то в эпоху Возрождения, а затем и Просвещения, они значительно выросли. Удовольствия и развлечения осуждались не так, как раньше, а к XVIII веку и вовсе стали культом, особенно в высшем свете. В XVI–XVII столетиях в Европе появились первые коммерческие банки, однако, обращались туда в основном промышленники и торговцы. Простые граждане могли пойти к ростовщику или в ломбард. Считалось, что честные граждане идут занимать под залог только в случае крайней нужды. А аристократы считали это «предрассудками простого народа» и активно пользовались вексельными кредитами.
В Украине государственные кредитные учреждения появились только в середине XVIII века — до этого граждане всех сословий обращались за ссудами к ростовщикам. Процент по таким кредитам был довольно высок: от 30 и больше. К примеру, в 1652 г. в Англии ставка составляла 6% в год. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка в размере не выше 5%.
В царской России такой закон ввели только в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. Отношения «кредитор-должник» строились примерно так же, как и в Европе: крепостные порой закладывали последние рубахи, а дворяне — свои поместья.
В конце XIX века открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Последний выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья. Крестьянский, соответственно, — крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас. К сожалению, хорошие (как и плохие) качества системы исчезли вместе с ней после 1917 г.
В практике отечественных банков XIX – начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При этом личный кредит — это кредит без залога, предоставляемый лицу, которое, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, что в совокупности является гарантией возврата кредита.
Подводя итоги, стоит заметить, что кредитование имеет давнюю историю, но до начала ХХ века оно было уделом ростовщиков и ломбардов. Человек, не имеющий ценного имущества, не мог получить адекватный кредит. Ему приходилось довольствоваться ростовщическим кредитом. С наступлением ХХ века ситуация претерпела изменения, банки осознали всю ценность частных лиц и все активней стали выдавать им кредиты.
В итоге индустриальное общество создало новую культуру, называемую культурой потребления, когда относительно стабильная экономическая ситуация позволяла брать кредиты в надежде расплатиться с помощью собственного стабильного дохода.
