Рынок потребительского кредитования в России постоянно пополняется новыми участниками. Помимо основных субъектов рынка – банков и заемщиков – за последние несколько лет появились бюро кредитных историй и коллекторские агентства. А один из последних «трендов» – антиколлекторы. О причинах их появления и перспективах деятельности корреспонденту Льву Мишкину рассказал Александр Линников, адвокат и партнер Юридической фирмы «ЛИД Консалтинг».
Александр, антиколлекторы – кто они?
Так называемое антиколлекторское агентство – это юристы, специализирующиеся на защите интересов заемщиков перед банком или коллекторским агентством. Суть их деятельности – оптимизация задолженности, возникшей у заемщика перед банком. В отличие от коллекторов они не «собирают» долги, а помогают должникам минимизировать штрафы за просроченные кредиты.
Обычно спрос рождает предложение. Каким образом возник спрос на такого рода услуги?
Появление на рынке таких услуг – это следствие бурного роста рынка потребительского кредитования и, соответственно, увеличение числа невозвратов или просрочек по кредитам. По статистике, представленной Центром экономического анализа Интерфакса, в первом полугодии 2007 года объем просроченной задолженности вырос до 3,3% (в начале года было 2,7%). Эксперты-коллекторы, в свою очередь, называют цифры в 6-7%. В этих процентах, скажем так, и находятся потенциальные клиенты антиколлекторских агентств.
Однако, на мой взгляд, есть и еще одна причина возникновения услуг антиколлекторов – это политика банков в отношении должников. В целом она понятна – банку необходимо вернуть свои деньги и проценты. Вместе с тем мы знаем, что есть два вида должников. Первые – это кредитные мошенники, пользующиеся подложными документами и уклоняющиеся от возврата долгов. Вторые – так называемые «добросовестные» должники, которые в силу объективных обстоятельств не смогли вовремя погасить кредит. И если первые хорошо ориентируются в законодательстве и четко понимают свои права и обязанности, то вторые могут быть не так сильны в юридических тонкостях потребкредитования, и зачастую просто не знают, как решить проблемный вопрос. И в тоже время не обращаются в банк, боясь начисления штрафных санкций.
Вот и складывается такая ситуация, что добросовестные заемщики, задолжавшие кредитной организации, все чаще идут не в свой банк на переговоры для урегулирования проблемного вопроса, а к антиколлекторам.
Насколько мне известно, банки, как правило, идут навстречу заемщикам, попавшим в сложную ситуацию: пересматривают срок кредита, оптимизируют ежемесячные платежи…
… или начисляют огромные штрафы. Это говорит о том, что заявления банков о клиенториентированной позиции носят несколько декларативный характер.
Для наглядности представим следующую ситуацию. Заемщик в силу различных обстоятельств не может оплачивать кредит. Банк выставляет заемщику штрафные санкции. Это, как правило, большая сумма, иногда даже превышающая сумму кредита в несколько раз. Заемщик обращается в антиколлекторское агентство. Агентство добивается снижения суммы штрафа. По сути, агентство не может помочь снять с заемщика кредитных обязательств, но минимизировать штрафы, как правило, удается.
Заемщик сам должен адекватно оценивать свои возможности при получении кредита и не доводить дело начисления штрафов и обращения к антиколлекторам.
Насколько законна такая помощь?
Однозначно можно сказать только одно: противозаконной она точно не является. Другое дело, что современное законодательство предоставляет антиколлекторам немного возможностей для работы. Специального регулирующего закона нет. Главным образом, антиколлекторы используют в своей деятельности статью 333 Гражданского кодекса РФ «Уменьшение неустойки». Эта статья не позволяет начислять чрезмерно большие проценты по штрафным санкциям за просрочку платежей.
То есть, антиколлектор – это, фактически, юрист, консультирующий клиентов, как избежать уплаты чрезмерных процентов по долгу?
Да, профильный юрист-консультант. Однако нельзя идеализировать антиколлекторов. Опасность заключается в том, что пробелы в законодательстве, позволяют им защищать интересы на только «добросовестных» должников, но и кредитных мошенников. Тенденция возникновения антиколлекторских агентств не способна восстановить баланс на кредитном рынке. Необходимо совершенствование законодательства в сфере потребительского кредитования.
Прибыльна ли деятельность антиколлекторов?
Клиенты антиколлекторских агентств – физические лица, которые берут в банках потребительские кредиты. Антиколлекторы же, как правило, получают оплату в виде процента от суммы, которую они «спасли» для своего клиента. Здесь много заработать не получится. Но, пока темпы роста доли «плохих» кредитов и позиция российских банков в отношении заемщиков останутся неизменными – услуги антиколлекторов будут востребованы. Факт возникновения антиколлекторов – это ведь, по сути, сигнал.
Сигнал кому?
В первую очередь банкам. Если они верно поймут этот сигнал – им придется пересмотреть свою позицию в отношении заемщиков. Нужно научиться строить отношения с клиентами на основе компромисса. В конце концов, интересы заемщиков (за исключением кредитных мошенников) и банков вовсе не антагонистичны. И те, и другие заинтересованы в своевременном погашении кредита, чтобы банкам не приходилось бегать за своими должниками, а должникам не нужно было скрываться. То есть, общие интересы есть. Недаром в США функции коллекторов и антиколлекторов выполняют одни и те же люди. Такая должность называется «кредитный советник». Он состоит на жаловании у банка, но действует по поручению заемщика. Именно при его посредничестве стороны приходят к взаимоприемлемому соглашению. Конечно, велик соблазн механически перенять американский опыт. Но на нашей почве он не будет работать до тех пор, пока банки, да и клиенты банков тоже, не пересмотрят свои отношения. Впрочем, реальность заставит это сделать достаточно быстро.
